网商贷，是利用淘宝、支付宝、阿里巴巴等电子商务平台上客户积累的大量信用数据和行为数据，为这些小微客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。
2010年，阿里巴巴停止了与中国建设银行在网络联保贷款上的合作，经过几年的发展，阿里巴巴旗下的蚂蚁集团集团成立了网商银行，用于发放“网商贷”，为阿里巴巴卖家、淘宝天猫卖家以及支付宝用户提供贷款。截至2016年2月底，网商贷为超过80万家的小微企业提供了服务，贷款总额超过了450亿元。2022年11月18日，通过对信贷业务核心系统的改造，“网商贷”上线数字人民币贷款发放功能。根据2025年网商贷逾期延期政策，借款人逾期后可以申请最长90天的延期还款，且每个用户每年最多可以申请2次延期还款。
小微经营者可以通过支付宝尝试申请相应贷款，也可进入网商银行APP尝试申请。网商贷促进了守信企业激励机制的建立，一方面，阿里巴巴集团对违约企业建立了严厉的惩罚机制，增加了逾期罚金，逾期会对下次的申请造成影响；另一方面，也对守信企业建立一定的激励机制，比如，阿里巴巴平台可以出台相关规定，信用水平积累到一定程度的商家可以申请浙江网商银行的“信任付”服务。
历史发展
2010年，阿里巴巴停止了与中国建设银行在网络联保贷款上的合作。但阿里巴巴继续为小微网商、网商进行贷款服务的脚步没有停下，经过几年的发展，阿里巴巴旗下的蚂蚁集团集团成立了网商银行，用于发放“网商贷”，为阿里巴巴卖家、淘宝天猫卖家以及支付宝（中国）网络技术有限公司用户提供贷款。截至2016年2月底，网商贷为超过80万家的小微企业提供了服务，贷款总额超过了450亿元。2022年11月18日，通过对信贷业务核心系统的改造，“网商贷”成功上线数字人民币贷款发放功能。2025年，网商贷推出借款人逾期后可以申请最长90天的延期还款，每年限申请2次。2025年，根据2025年网商贷逾期延期最新政策，现借款人逾期后可以申请最长90天的延期还款，且每个用户每年最多可以申请2次延期还款，避免政策被滥用。网商银行还将大数据风控评估借款人的延期合理性，保障正常信贷活动。
申请流程
小微经营者可以进入支付宝（中国）网络技术有限公司【我的】-【网商贷】尝试申请相应贷款，也可进入网商银行APP-【贷款】尝试申请。同时还可通过电脑端访问选择对应会员类型登录尝试申请。
相关特点
网商贷具有如下特征：第一，浙江网商银行以纯互联网方式运营，不设物理网点。浙江网商银行核心系统全部基于阿里巴巴集团自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase 数据库开发，降低了贷款服务成本。网商贷发放速度快并且不受时间和空间限制。第二，专注小微金融、服务长尾客户。网商贷专注于小微金融服务，金额不超过500万元。其服务对象定位于“长尾”客户，包括广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。第三，建立互联网信用体系。传统银行贷款需要抵押、质押或者担保，但这些不太适用于中小微企业和个人消费者。网商贷不需要抵押，可根据小微网商的信用情况进行贷款。同时小微网商在信用积累到一定水平之后，可以申请“信任付”，得到“先采购，后付款”的融资服务。浙江网商银行希望能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等同于财富。第四，运营方式架构在“金融云”上。浙江网商银行最大的特色是中国第一家将核心系统构架在“金融云”上的银行，也是世界上第一家完全去IOE的银行。基于“金融云”计算平台研发的银行核心系统，让浙江网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势给更多小微企业提供金融服务。
产品介绍
网商贷凭借阿里巴巴集团、蚂蚁集团线上线下交易场景的优势，利用淘宝、支付宝（中国）网络技术有限公司等平台上客户积累的信息，评估商家的信用等级，向这些小微客户发放纯信用小额贷款，并提供综合金融服务。“网商贷”基于客户的信用以及所选择的产品，为客户提供较低利率的信贷方案，其主要产品类型有：
意义影响
与网络联保贷款相比，网商贷的创新含义主要体现在以下方面：第一，阿里巴巴平台继续利用了“阿里云”大数据平台，通过数据开发，对小微网商的交易数据等信息进行收集、汇总，利用自身所掌握的海量信息优势，逐渐建立起完善的信用评级体系。同时，加强了监管，减少了由于网络存在虚拟性而导致的信息虚假的可能性。第二，建立守信企业激励机制。一方面，阿里巴巴集团对违约企业建立了严厉的惩罚机制，增加了逾期罚金，逾期会对下次的申请造成影响；另一方面，也对守信企业建立一定的激励机制，比如，阿里巴巴平台可以出台相关规定：信用水平积累到一定程度的商家可以申请浙江网商银行的“信任付”服务。第三，网商贷的服务范围扩大到中国全国。网商贷的服务对象将不会受限于特定的省份。网商贷的服务对象既包括天猫淘宝卖家，也包括阿里巴巴中文站/国际站卖家，也包括了农村地区参与村淘合伙人的商家。服务范围的扩大，意味着贷款发放金额的大幅增加，数据显示，截至2016年2月底，网商贷为超过80万家的小微企业提供了服务，贷款总额超过了450亿元。第四，阿里巴巴集团摆脱了对传统银行的依赖，自己建立了网商银行，为贷款提供资金。浙江网商银行的资金主要来源是蚂蚁集团旗下的理财产品及其他公司的投资。从三方参与变为两方参与之后，网商贷的审批成本显著降低，审批速度明显提高。
参考资料 >
浙江省地方金融管理局.浙江省地方金融管理局.2026-01-01
信用卡网贷逾期了怎么处理?.启东新闻网.2026-01-02
网商银行的贷款如何办理.网商银行的贷款如何办理.2026-01-03